Taxa de esforço: o que é e qual a sua importância na aprovação do seu crédito automóvel

Taxa de esforço
Sabe qual a importância e a utilidade do cálculo da taxa de esforço? Perceba aqui para que serve e a sua relação com os pedidos de informação por parte das entidades financeiras, nomeadamente documentação essencial para a aprovação de crédito.

Ao solicitar um crédito automóvel, é normal que as instituições financeiras peçam documentos como os recibos de vencimento e declarações de IRS. Estes comprovativos são essenciais para calcular a sua taxa de esforço. Desta forma, é possível avaliar a sua situação financeira e decidir se é elegível para avançar com crédito ou não.

O que é a taxa de esforço? O que se considera no cálculo da taxa de esforço?

A taxa de esforço é um indicador que permite avaliar a percentagem do rendimento mensal líquido de um indivíduo que se destina ao pagamento das suas prestações de crédito. Este cálculo reflete assim a capacidade que um individuo ou agregado tem para cumprir com os seus compromissos financeiros atuais ou com um produto financeiro que deseja contratar. Quando a taxa de esforço é demasiado elevada isto significa que uma parte significativa do rendimento é direcionada para o pagamento de dívidas. Isto pode dificultar a realização de outros objetivos financeiros, como a poupança ou a aquisição de bens necessários ou ambicionados.

«A taxa de esforço calcula-se dividindo o total das prestações de crédito pelo rendimento líquido mensal do agregado familiar e multiplicando o resultado por 100.»

As entidades financeiras consideram a taxa de esforço como um critério essencial na avaliação da capacidade financeira de um cliente em assumir novos compromissos financeiros, como por exemplo um crédito automóvel, sem comprometer a sua saúde financeira e evitar o risco de sobre-endividamento.

O cálculo da taxa de esforço envolve a análise dos encargos fixos totais do individuo ou agregado familiar em relação ao seu rendimento global. Este indicador permite entender a real pressão financeira do cliente, sendo esta uma forma de avaliar o risco de concessão de um crédito.

Porque que a taxa de esforço é importante?

A taxa de esforço permite às instituições financeiras avaliar a sua capacidade de cumprir com as suas obrigações económicas e evitar situações de endividamento. Segundo o Banco de Portugal, recomenda-se que esta taxa não ultrapasse os 50% do rendimento mensal líquido do agregado familiar, no entanto a mesma fonte incentiva a que idealmente a taxa não seja superior a 33%, ou seja um terço do rendimento líquido total.

Simulador da Taxa de Esforço

Rendimentos Mensais

Despesas Mensais

Taxa de Esforço

0.00%
0% até 33%: Taxa reduzida
33,1% até 44,9%: Taxa intermédia
Superior a 45%: Acima do limite aconselhável

Estratégias para reduzir a taxa de esforço

Manter a taxa de esforço dentro de limites equilibrados é fundamental para garantir uma gestão financeira saudável e evitar o sobre-endividamento.

Se deseja melhorar ou reduzir o impacto dos seus compromissos financeiros na sua taxa de esforço, aqui estão algumas dicas práticas:

  • Elabore um orçamento anual e mensal que lhe permita identificar claramente os seus rendimentos e despesas, ajudando-o a reduzir gastos desnecessários e a melhorar a organização financeira. Ao estabelecer objetivos financeiros realistas, é possível criar um plano mais eficaz. Inclua uma parte dedicada à poupança, não apenas para criar uma almofada financeira que traga maior segurança para lidar com imprevistos, mas também orientada para objetivos específicos, como um complemento de reforma, férias, educação dos filhos, entre outros.
  • Reorganize os seus créditos: A consolidação de créditos pode ser uma boa solução para simplificar a gestão das suas dívidas, reunindo várias prestações num único empréstimo com uma mensalidade mais baixa. Além disso, renegociar as condições de créditos existentes, como taxas de juro ou aumento do prazo de pagamento, podem ajudar a reduzir o valor das prestações mensais, tornando-as mais acessíveis.
  • Cumpra com os prazos de pagamento: Evitar atrasos nos pagamentos é essencial para evitar o pagamento adicional de juros ou penalizações, o que ajudará a manter as suas finanças mais equilibradas e a reduzir custos extras. Além disso, o cumprimento atempado das suas obrigações financeiras facilita futuros acessos a financiamentos, uma vez que as instituições de crédito valorizam consideravelmente o bom histórico de pagamento de créditos anteriores ou em vigor.
  • Avalie bem a sua capacidade de endividamento: Antes de solicitar um novo crédito, é importante avaliar os requisitos necessários e garantir que conseguirá assumir um novo encargo confortavelmente, sem comprometer a sua estabilidade financeira.
  • Tenha cautela com o crédito de curto prazo: A utilização de cartões de crédito e limites de descoberto deve ser feita com responsabilidade. Estes recursos, apesar de úteis em situações pontuais, podem levar a custos elevados devido às taxas de juros associadas. Sempre aque possível, opte por alternativas mais sustentáveis e evite recorrer frequentemente a este método de crédito, de forma a não comprometer o equilíbrio do seu orçamento nem aumentar a sua taxa de esforço.

Quer saber se está pronto para avançar com o seu crédito automóvel? Simule connosco a sua taxa de esforço.

Tome decisões financeiras mais informadas e adequadas à sua situação.

Se pretender avançar com um financiamento, visite o nosso blog e saiba como pode obter a aprovação do seu crédito.

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